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「債務整理したら、もうクレジットカードは作れないの？」
「何年くらい待てばまた持てる？」
「ブラックリストって本当に残るの？」
債務整理を考える人にとって、信用情報への影響はとても気になるポイントです。
特にクレジットカードが使えなくなる期間や、いつ再び持てる可能性が出てくるのかは、不安になりやすい部分です😥
結論から言うと、債務整理の後すぐにクレジットカードを持つのは難しく、一定期間は信用情報機関に情報が登録されます。
ただし、その期間が過ぎたからといって、自動的に必ずカードが発行されるわけではありません。
最終的な審査はカード会社ごとの基準で行われます。
「ブラックリスト」は俗称で、実際は信用情報への登録
よく「ブラックリストに載る」と言われますが、これはわかりやすい俗称です。
実際には、延滞や債務整理などの情報が信用情報として一定期間登録され、その間は新たな借入れやクレジットカード作成が難しくなる、という状態を指すことが多いです。
CICは、保有しているクレジット情報の保有期間を「契約期間中および契約終了後5年以内」と案内しています。
JICCも、契約終了後5年以内が基本であることを示しています。
全国銀行個人信用情報センターでは、破産や民事再生の官報情報は当該決定日から7年を超えない期間登録されます。
つまり、債務整理の影響は「ずっと一生残る」ものではありませんが、一定期間はしっかり影響すると考えておくべきです。
任意整理後は一般に5年程度が一つの目安
任意整理の場合、クレジット会社や消費者金融が登録する情報は、CICやJICCで契約終了後5年以内という考え方が基本です。
そのため、完済や契約終了から5年程度が一つの目安とされることが多いです。
ただし、「任意整理した日から5年」と単純に数えられるとは限りません。
契約終了日や完済日が起点になるケースもあるため、実際にはいつから数えるのかを確認することが大切です。
JICCでも、「通常は契約終了から5年間、情報が登録されている」と案内しています。
自己破産と個人再生は銀行系まで含めると7年を意識したい
自己破産や個人再生になると、銀行系の信用情報も影響しやすくなります。
全国銀行個人信用情報センターでは、官報に公告された破産・民事再生手続開始決定の情報が、決定日から7年を超えない期間登録されるとしています。
そのため、消費者金融系・クレジット系だけを見ると5年程度でも、銀行系まで含めて安全に考えるなら7年程度を意識したほうが現実的です。
特に住宅ローンや銀行系カードを将来考えているなら、この違いは知っておいたほうがよいです。
期間が過ぎても自動的にカードが持てるわけではない
ここで注意したいのは、信用情報の登録期間が終わったからといって、必ずカード審査に通るとは限らないことです。
CICは、各クレジット会社が独自の審査基準で総合的に判断しているため、CICでは審査に通らなかった理由はわからないと案内しています。
つまり、信用情報が回復しても、収入、雇用形態、申込状況、現在の家計、過去の自社取引など、他の要素で結果は変わります。
「5年たったから絶対通る」と考えるより、
「審査に通る可能性が戻ってくる時期」と理解するほうが現実的です。
再取得を急ぐより、まずは信用情報の確認が先
クレジットカードを再び持ちたいと思ったときに、いきなり何社も申し込むのはおすすめできません。
申込情報も一定期間登録されるため、短期間に申し込みを繰り返すと印象が悪くなることがあります。
CICでは申込情報は照会日から6か月間、全国銀行個人信用情報センターでは照会記録情報は本人開示対象として1年を超えない期間保有されるとしています。
まずは自分の信用情報を開示して、登録がどうなっているかを確認することが先です。
そのうえで、必要以上に焦らず、少ない枚数から再スタートを考えるほうが失敗しにくいです。
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カードがなくても使える手段を確保しておく
信用情報が回復するまでの間は、生活上の支払い手段を整えておくことも大切です。
クレジットカードが使えなくても、デビットカードやプリペイドカード、口座振替などで対応できる場面は多いです。
無理に早くカードを持とうとするより、今の生活を安定させながら、信用回復の期間を乗り切ることのほうが重要です。
債務整理後は「元に戻すこと」ばかりを急ぐより、生活再建を優先したほうが結果的に審査にも通りやすくなります。
まとめ
債務整理後にクレジットカードを持てる時期は、任意整理なら一般に5年程度、自己破産や個人再生では銀行系まで含めると7年程度を意識するのが一つの目安です。
ただし、これはあくまで信用情報の登録期間の話であり、期間経過後に必ず発行されるわけではありません。
審査は各社が独自に行うため、収入や申込状況なども影響します。
大切なのは、焦って申し込みを繰り返すのではなく、まず信用情報を確認し、生活を整えながら再取得を目指すことです。
クレジットカードがない期間は不便もありますが、そこを乗り切ることも生活再建の一部です。
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