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「死亡保険に入ろうと思っているけど、いくらの保険金が必要かわからない」「多すぎても保険料がもったいない…」——死亡保険金の適正額がわからないまま加入している方は多いはずです。🤔
死亡保険金は多ければ安心ですが、必要以上に高い保険金に加入すると保険料が家計を圧迫します。「必要な額」を計算する方法を知ることが、保険選びの第一歩です。
この記事では、必要な死亡保険金の計算方法・家族構成別の目安・見落としやすいポイントをわかりやすく解説します。
死亡保険金の必要額はどうやって計算するのか 📋
必要な死亡保険金額は以下の計算式で求められます。
必要な死亡保険金額 ＝ 遺族が将来必要な生活費の総額 − 遺族が受け取れる収入・資産
具体的に計算するステップは以下のとおりです。
STEP1：遺族が必要な生活費を計算する
現在の生活費の 70〜80% が目安（亡くなった本人の分が不要になるため）。
例：月25万円 × 70% = 月17.5万円
子どもが独立するまでの期間：17.5万円 × 12ヶ月 × 20年 = 4,200万円
STEP2：遺族が受け取れる収入・資産を計算する
・遺族基礎年金・遺族厚生年金
・配偶者の収入
・現時点の貯蓄・退職金見込み
STEP3：差額が必要な保険金額
必要生活費の総額 − 受け取れる収入・資産 = 不足額（この額の保険金が必要）
遺族年金を必ず考慮する 💡
死亡保険金を計算する際に多くの方が見落とすのが遺族年金です。
会社員が亡くなった場合、遺族は以下の年金を受け取れます。
・遺族基礎年金：18歳未満の子どもがいる配偶者に支給（年額約100万円〜）
・遺族厚生年金：会社員の場合、厚生年金加入期間に応じた額（年額50〜100万円程度）
遺族年金を加味せずに保険金額を設定すると、過大な保険料を支払い続けることになります。
必ず年金事務所や日本年金機構のシミュレーションで確認しましょう。
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家族構成別の死亡保険金の目安 📊
【共働き・子どもなし夫婦】
必要な保険金額は低め（500〜1,000万円程度）。
配偶者の収入でほぼカバーできる場合が多いです。
【片働き・幼い子どもがいる世帯】
必要な保険金額が最も高い時期。3,000〜5,000万円程度が目安になるケースが多いです。
子どもの成長とともに必要額は下がります。
【子どもが独立済み・住宅ローン完済済み】
必要な保険金額は大幅に減少します。
このタイミングで保険の見直しをしないまま高額な保険料を払い続けている方が非常に多いです。
見直しの基準と相談先 ⚠️
死亡保険の必要額はライフイベントのたびに変化します。
以下のタイミングで必ず保険の見直しをしましょう。
・結婚・出産のとき（保障を増やすべきタイミング）
・子どもが独立したとき（保障を減らせるタイミング）
・住宅ローンを完済したとき
・定年退職・年金受給開始のとき
保険金額の計算は複雑なため、利害関係のない独立系FP（ファイナンシャルプランナー）への無料相談を活用することをおすすめします。💪
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